Kredittkort og forbrukslån kan være fleksible hjelpemidler, men fører også med seg mye økonomisk risiko. For mange blir refinansiering en løsning på problemet først etter at gjelden har bygget seg opp over tid.
Tall fra finansmyndighetene viser at nordmenns kredittgjeld øker hvert eneste år. Dette kommer i tillegg til vekst i boliglån og bidrar til å øke gjeldsgraden vår.
Rapporten viser dessverre også at vi misligholder mer og mer gjeld, samtidig som bankenes utlånstap øker. De største tapene er knyttet til kunder som ikke klarer å betale tilbake forbrukslån og kortgjeld.
Konsekvensene
Konsekvensene av å misligholde lån kan være alvorlige for den som skylder penger, og fører til betydelige merkostnader over tid.
Først vil banken kontakte inkassoselskapet (tidsgrensen er 2 uker etter forfalt betaling). I noen tilfeller selges kravet videre til samme inkassobyrå med mål om tvangsinndriving.
Inkassoselskapets oppgave er å drive inn pengene fra vedkommende som tok opp lånet. Hvis du heller ikke betaler lånet når det har gått til inkasso, kan det få mer alvorlige følger. Da kan man få betalingsanmerkninger, med tvangssalg av eiendeler og trekk i lønn/sosiale ytelser.
To alternativer
I utgangspunktet finnes det kun to reelle alternativer:
- Finn en løsning med den banken du har nå. Hvis du har kredittgjeld hos flere banker kan dette være vanskelig.
- Søk om et refinansieringslån for ett eller flere av lånene dine. Husk at du kan bestride (og dermed fryse) krav som er gått til inkasso, hvis du er uenig i kravet. Du må gi beskjed til kreditor om dette i brevform.
Hva det innebærer
Refinansiering betyr at en bank går inn og overtar din gjeld som kunde. I utgangspunktet betaler banken ut en sum til din gamle kreditor for å slette gammel gjeld. Du vil dermed samle lånene dine i en større gjeldspakke, som gjør det lettere å holde kontroll.
La oss si at du hadde et misligholdt lån på 200,000 kroner hos Bank A. Etter å ha unngått å betale på lånet i en lengre periode har rentekostnader blitt lagt til, med varsel om tvangsinndriving.
Nå har lånet steget til 260.000, med en årlig effektiv rente på 19%. I et slik tilfelle vil det være lurt å kontakte Bank B, med spørsmål om refinansiering. La oss si at sistnevnte refinansierer hele gjelden din til en rente på 14%. Da ender du opp med å spare en respektabel sum med penger.
Fordelene for deg som har gjeld
For deg som låntaker er det flere fordeler som følger med refinansiering av gjeld. Først av alt vil du kunne få betydelig bedre gebyr- og rentevilkår. Det er mulig å spare tusenvis av kroner ved hjelp av refinansiering. Mye avhenger av hvilken rente du allerede betaler, og størrelsen på gjelden din.
Du har også mulighet til å endre nedbetalingsplanen din. Grunnen til at mange misligholder gjelden sin har å gjøre med nedbetalingstiden. Terminbeløpet blir for høyt, og de klarer ikke å betale tilbake det de skylder hver måned.
Det verste er å forholde seg passiv
TV3s økonomieksperter i ”Luksusfellen” kjenner godt til dette scenarioet: De kommer hjem til en ung nordmann som har bedt om hjelp til å få styr på økonomien sin. Ekspertene ankommer huset, går inn på kjøkkenet og blir møtt av en stor bunke uåpnede konvolutter. ”Dette er regningene jeg har fått de siste seks månedene”, sier deltakeren med et usikkert smil om munnen.
Hvis man ikke tør å konfrontere gjelden på et tidlig tidspunkt vil alt kun bli verre over tid. Det verste en kan gjøre er å lukke øynene og tro ting skal gå over av seg selv.
Verdt å sjekke
Man bør hvertfall alltid se på mulighetene for refinansiering. I mange tilfeller kan du faktisk spare en god del penger på det.
Hvis du sliter med gammel kredittgjeld er det stor sannsynlighet for at det lønner seg å søke om et samlelån/refinansiering.
Du kan søke om refinans ved å følge denne lenken: https://www.refinansiere.net/
Kostnader ved refinansiering: Du låner 90.000 kroner med 7 år nedbetalingstid. Rentesats (effektiv) er 14,68%, etabl.gebyr 1.000 kr, termingebyr 20 kr. Gebyrer og renter: 50.741 kr. Du må betale tilbake: 140.741 kr.